目前多数房贷执行三成首付
　　“个人住房按揭贷款首付款比例不得低于30％，购买自住住房且套型建筑面积90平方米以下的首付款比例仍是20％。”国家九部委的“国六条”细则，将房贷的首付门槛提到了三成。据报道，外地的一些银行已经出台操作细则。而记者昨日向泉州部分银行打探消息时被告知，银行的具体细则仍在制订当中。

　　泉州银行大多执行三成首付

　　记者昨日采访了泉州多家银行，得到的答复均是“尚未接到上级银行的通知或文件，具体细则仍在制订当中。”其实，按照去年央行关于调整商业银行住房信贷政策的通知，多数银行对个人按揭业务首付实际上已经执行三成的比例。

　　中国银行泉州分行个人金融部有关人士介绍，他们对绝大多数个人房贷都是执行三成的首付。目前只对少数特别优质的VIP客户执行两成首付。购买第二套或更多套的，首付比例也会更高。该人士说，作为一线银行，他们一向对风险控制比较慎重，在具体细则还没出台前，相关业务按照“国六条”细则和上级银行的通知精神根据具体情况办理。招商银行泉州分行零售银行部工作人员表示，银行在国家政策范围内，会根据实际情况确定首付比例，以利于风险控制。比如有高档装修的单身公寓，价格比较高，首付比例也会高一些。记者了解到，其他银行目前也大多执行三成首付。

　　中国工商银行泉州市分行消费信贷部审批中心有关人士说，多数银行对于房贷新政策具体细则的制定都比较谨慎，一方面观察“国六条”更多的执行细则，另一方面观察其他同业的举动。泉州市银行业协会工作人员则表示，该协会尚未对有关房贷新政策的银行操作细则问题进行研究。

　　外地银行部分房贷细则出炉

　　与泉州银行界的谨慎态度不同，外地一些银行的具体细则已经出炉。据报道，深圳发展银行出台的新房贷细则中规定，建筑面积超90平方米的住房，首付必须三成以上；对购买两套以上的多套购房者，即使住房建筑面积在90平方米以内，首付也至少三成或以上；90平方米以下的首套自住房，即便是二手房，首付成数也可适当放宽至二成。

　　光大银行总行也出台细则：90平方米以上的房屋，执行三成首付。考虑到中低收入阶层买房，90平方米以下的自住房，执行两成首付。

　　据悉，即便部分银行总行出台了具体房贷细则，但这也并非都是强制性规定，各地银行仍可根据各地实际，按照信贷风险控制的实际情况在政策范围内自行确定。

　　投资自住如何甄别是难点

　　此次房贷新政的关键点在于自住房与投资房的区别对待。就在“国六条”细则开始施行的前一天，5月31日下午，中国人民银行在其网站上公布了《关于调整住房供应结构稳定住房价格的意见》，进一步明确了“有区别地适度调整住房消费信贷政策”的目标，要求商业银行发放住房贷款必须坚持“自住房为主”的原则。

　　那么，银行放贷时如何区分自住房与投资房呢？市内各银行称，市民在向银行申请房贷时，银行会通过央行个人征信系统查询其信用记录，市民此前是否买过按揭房就很清楚了。

　　尽管如此，银行对自住房的甄别能力依然面临考验。一位银行的工作人员对记者说，虽然央行个人征信系统已收录近100％的个人消费信贷记录，但数据库筹建尚处起步阶段，所以很难排除个人以假身份证购买多套住房的可能。此外，数据库只能查询购房者的贷款买房记录，如果客户采取全额付款方式购买自住房之后，再申请按揭购买投资房，银行无法获取相关信息，实际上无法甄别。不过该工作人员说，如果只从银行角度来说，对于全额付款购买自住房后再按揭买投资房的，银行的放贷风险不会增加。

　　此外，央行还提出，商业银行还可以通过当地房地产主管部门获取借款人的房屋交易、登记信息，从而最大限度地实现对自住房的甄别。有银行界人士认为，目前房管部门和金融部门的信息互通程度并不高，因此，通过这种途径获取信息，还要各方面的密切配合。